Bolig 22.09.2019
Tekst: Niels Friis Foto: Lasse Ancher

Lån til boligforbedringer? Det billigste lån er ikke altid det bedste


Er et billigt privatlån altid det bedste? Og hvordan finder du i det hele taget det bedste lån, hvis du skal låne til boligforbedringer?


Er dit næste store boligprojekt at få sat nyt tag på, give badeværelset en ordentlig overhaling eller udskifte de utætte vinduer med nye, og vil du gerne finde det bedste privatlån til din boligforbedring?

Sammen med Jesper Schou-Nielsen, som er privatlånsansvarlig hos Santander Consumer Bank, fortæller vi dig, hvordan du får det bedste lån til boligforbedringer.


Hvad er det bedste lån?

Inden du kan finde det bedste lån til dit projekt, skal du vide, at det bedste privatlån er det, som passer præcis til din økonomiske situation og til den forbedring, du skal lave.

Læs også: Lån til boligforbedring: Så nemt kan du finde den bedste rente

Det vil sige, at du skal finde et lån, hvor den månedlige ydelse stemmer overens med, hvor meget du kan lægge i afdrag hver måned.

»Du skal ikke nødvendigvis gå efter det billigste sted at låne. Det er meget vigtigt, at du kigger på den samlede pris – på ÅOP’en og de samlede kreditomkostninger – så du ved, at lånet passer ind i lige præcis din økonomi og dit budget,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

For eksempel kan lånets vilkår være afgørende for, om lånet er det bedste for dig.

»Kan banken ændre renten nogenlunde, som de har lyst til, eller kan de kun ændre renten, hvis markedsrenten ændrer sig? Det kan have afgørende betydning,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

Han råder dig til at gøre 3 ting, når du skal finde det bedste lån til din boligforbedring.


1. Læg et budget

Begynd med at lægge et budget, lyder første råd.

Et detaljeret budget over både din egen privatøkonomi og dit byggeprojekt er afgørende for, om du får det bedst mulige privatlån.

Kun hvis du ved, hvor store dine månedlige udgifter er i forhold til dine indtægter, er du klar over, hvor meget du kan lægge i månedlig ydelse til dit privatlån.

Hvis du derudover ikke ved, hvad dit byggeprojekt vil koste, har du ikke en chance for at have en idé om, hvor meget du skal låne til din boligforbedring.

»Et godt grundlag for at spare penge på boligforbedringer – eller i hvert fald som minimum at sikre dig, at du ikke bruger flere penge, end du har budgetteret med – er at lave et detaljeret og overskueligt budget,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

Det er rigtig ærgerligt at betale af på en bil, man ikke længere har, men på boligforbedringer sidder du enten i boligen og har glæde af det, eller også har du solgt boligen og forhåbentlig fået en eller anden form for værdi ud af den forbedring, du har lavet.

Jesper Schou-Nielsen, privatlånsansvarlig

»Derfor skal du have lagt et budget, hvor alle udgifter til boligforbedringerne er indregnet. Tag højde for, at der ved byggeprojekter ofte vil være uforudsete udgifter, og at det kan være fornuftigt at skabe luft til disse i budgettet. Ved lige præcis et boligprojekt skal du sørge for at have en plan fra start og følge den, for ellers risikerer du, at det lige pludselig løber løbsk med udgifterne,« fortæller han.

Har du svært ved at overskue, hvad din boligforbedring vil koste, kan du søge rådgivning hos en ejendomsmægler, en entreprenør eller en byggerådgiver. De vil kunne give dig professionel hjælp i forhold til, hvad boligforbedringen vil koste dig.

Alternativt kan du få hjælp til at lægge dit budget på internettet – for eksempel kan du gøre det hos Byggeguide.dk, hvor du kan finde eksempler på budgetter. 

Sørg for i hvert fald at have indregnet udgifter til:

  • Byggeplads, f.eks. udgifter til stilladsleje, skurvogne til håndværkere, vand, elektricitet osv.
  • Rådgivning og administration, f.eks. til byggerådgivere, tilsyn med byggeriet, gebyrer til tilladelser osv.
  • Arbejdstimer til håndværkere
  • Materialer

2. Undersøg markedet

Det næste, du skal gøre, er at undersøge markedet for dine lånemuligheder. Du kan selv gå på jagt og bladre rundt på låneudbydernes hjemmesider for at se, hvilke privatlån de tilbyder og til hvilke priser.

Her skal du sørge for at sammenligne lån ved hjælp af ÅOP’en. ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og fortæller dig, hvad lånet koster årligt. Vælg samme lånebeløb og låneperiode, når du sammenligner privatlån, og så vil lånet med den laveste ÅOP være det billigste.

Læs også: Skal du låne til boligforbedring? Her er de 5 bedste banker i Danmark

Hvis ikke du vil gå på opdagelse på egen hånd, kan du benytte dig af sammenligningsportaler. Portalerne har allerede gjort arbejdet for dig, så du kun skal taste ind, hvor meget du vil låne og over hvor lang tid –så fortæller systemet dig, hvor det er billigst at låne alt efter, hvilket parameter du har valgt.

»Sammenligningsportaler er et rigtig godt og fint værktøj, men du er ikke sikker på, at du har dækket hele markedet, og portalerne fortæller ikke noget om vilkårene de forskellige steder, som du skal huske at holde øje med. Der kan være banker, som ikke er med på listen, men som i virkeligheden er billigere,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

»Her må du selv være lidt på tæerne, og så må du afveje, hvor lang tid du har lyst til at bruge på at researche forskellige banker og lån kontra det at bruge en eller anden portal til at finde en bank eller et lån,« siger han.


3. Vælg en god tilbagebetaling

Sidste punkt for at få det bedste privatlån til boligforbedringer er en god tilbagebetalingsplan.

Her er afvejningen, om du skal vælge en kort låneperiode for at få et billigere lån med risikoen for, at en højere månedlig ydelse presser dit budget hårdere, eller en længere låneperiode med lavere månedlig ydelse til gengæld for et dyrere lån alt i alt, fordi du betaler renter og gebyrer i længere tid.

»At sætte sig for stramt er altid noget rod, for så vil du have en mere kompliceret snak med banken om at få lov at sætte ydelsen ned, fordi det af banken vil blive set som en indikation på, at du kunne være i økonomiske problemer. Det vil altid være sværere, når først lånet er underskrevet, at få en længere løbetid end at få en kortere løbetid,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

»Du vil altid kunne ringe til banken og sige, at du vil forøge din månedlige ydelse,« fortæller han.

Han understreger, at lige præcis ved privatlån til boligforbedringer er det ikke så risikabelt at vælge en længere løbetid.

»Det er rigtig ærgerligt at betale af på en bil, man ikke længere har, men på boligforbedringer sidder du enten i boligen og har glæde af det, eller også har du solgt boligen og forhåbentlig fået en eller anden form for værdi ud af den forbedring, du har lavet,« siger han.

Når du låner til boligforbedringer, kan det også være en idé få en fleksibel tilbagebetalingsplan.

»Du aftaler en tilbagebetalingsplan med banken, og i forhold til den er det vigtigt at være opmærksom på, om der er en fleksibilitet i planen – både så du kan få lov at betale nogle ydelser senere og mindst lige så vigtigt, om du kan få lov at indfri beløbet før tid,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

»Eksempelvis, hvis du har lånt 10.000 for meget til dit køkken, at du så kan få lov at betale de penge tilbage, uden at der er en eller anden særlig straf eller et gebyr, som du skal betale,« siger han.