Bil og MC 22.03.2018
Tekst: Niels Friis Foto: Istock

Den store guide: Sådan får du Danmarks billigste billån


Hvis det vigtigste for dig er at finde det billigste billån, er der flere ting ved lånet, du skal holde øje med.


Er det absolut vigtigste kriterium for dig, når du skal vælge billån, at det er billigt, giver vi dig her svar på mange af de spørgsmål, du måtte have.

Først skal du gøre dig klart, at der ikke er en direkte opskrift på at finde det billigste billån. Hvad der umiddelbart kan ligne et billigt billån, behøver ikke nødvendigvis at være det i sidste ende.

»Hvad der er billigst for dig, kommer helt an på din situation,« fortæller Ib Lynge, Sales Manager i Santander Consumer Bank.

»Overordnet set er det et faktum, at bilfinansieringsselskaberne gennem en årrække har været billigere end de traditionelle pengeinstitutters billån – i hvert fald, når vi snakker traditionelle billån i banken. Derfor får du også den billigste rente hos bilforhandlerne, som formidler lånene for finansieringsselskaberne,« siger han.

Prisen for et billån, eller hvad dit billån koster alt i alt, kan du se i de totale kreditomkostninger på det konkrete lån.

Selve omkostningerne på et billån afhænger af den lånetype, du vælger.

Ikke mange kunder kigger på vilkårene for et lån, men det er altså en rigtig god idé at gøre.

Ib Lynge, Sales Manager i Santander Consumer Bank

Hvis du vælger et lån, hvor finansieringsselskabet har sikkerhed i bilen, vil der være omkostninger til finansieringsselskabet, til forhandleren og til staten for tinglysning af sikkerheden.

Vælger du et lån uden sikkerhed, sparer du den del af omkostningerne.

I det hele taget har det en effekt på prisen på dit billån, om du vælger med eller uden sikkerhed.

»Vil du lægge minimum 20 procent i udbetaling, har du mulighed for at lave en købekontrakt, hvor finansieringsselskabet får tinglyst et ejendomsforbehold i bilen. Den sikkerhed gør, at prisen på dit lån bliver lavere,« fortæller Ib Lynge.

Hvis ikke du vil lægge en udbetaling – eller du ikke har mulighed for at gøre det – kan du hos Santander optage et lån uden sikkerhed i bilen – et såkaldt blankolån. 

»Om du skal vælge det ene eller andet, afhænger af, om du har lyst til eller mulighed for at lægge en udbetaling eller ej. Har du det, skal du klart vælge lån med et ejendomsforbehold, fordi du får et billigere lån på den måde,« siger Ib Lynge.

»Har du andet at bruge de 20 procent på, eller har du ikke mulighed for at lægge så mange penge i udbetaling, skal du naturligvis ikke gøre det, men så kommer du til at betale en højere rente. Årsagen til det ligger i, at finansieringsselskabet ikke har bilen som sikkerhed,« fortæller han. 


Sammenlign ÅOP

På et billån er der forskellige typer af gebyrer, som du skal betale. Først og fremmest er der nogle opstartsgebyrer, som ligger i kreditomkostningerne. Derudover er der nogle løbende gebyrer, som altid på et billån – for eksempel hvis du vil ændre på finansieringsplanen, eller hvis du vil springe nogle måneders afdrag over, indfri lånet før tid eller lignende.

Måden, du bedst kan se, om et billån er billigt, er ved at kigge på den såkaldte ÅOP.

ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent, og betegnelsen dækker over, hvad det årligt koster dig at have lånet - inklusive renter og alle omkostninger opgjort som en procentdel af det samlede lånebeløb.

I udgangspunktet er en lav ÅOP lig med et billigt lån, men den tommelfingerregel gælder kun, hvis du sammenligner lån, hvor udbetalingen, lånebeløbet og lånets løbetid er præcis det samme.

»Hvis du har et lavt lånebeløb, og du har en rigtig lang løbetid, så får du en meget lav ÅOP, men det gør ikke nødvendigvis, at dit lån er billigt sådan krone for krone,« fortæller Ib Lynge.

»Så selvom du får en lavere ÅOP ved at tage et lån over længere tid, vil det være billigere at tage det over kortere tid, fordi du ellers skal betale renter i eksempelvis et år mere. Det er derfor vigtigt, at du sikrer dig, at lånets løbetid og lånebeløbet er det samme, når du sammenligner ÅOP,« siger Ib Lynge, som giver et eksempel.

Eksempler:

Billån 1:

Lånebeløb: 100.000 kroner

Løbetid: 72 måneder

ÅOP: 5 procent

Samlet tilbagebetalt beløb: 130.000 kroner


Billån 2:

Lånebeløb: 100.000 kroner

Løbetid: 84 måneder

ÅOP: 4,8 procent

Samlet tilbagebetalt beløb: 133.600 kroner

Altså får du ved Billån 2 en lavere ÅOP, men ender med at betale mere for lånet, fordi du skal betale renter et år mere.

Vælg den rigtige løbetid

En af de faktorer, der kan være med til at påvirke prisen på dit billån, er løbetiden – hvor lang tid du låner pengene over.

Når Ib Lynge skal rådgive i forhold til løbetiden på dit lån, anbefaler han, at du vælger en løbetid, som gør, at der er sammenhæng mellem restgælden i bilen og bilens egentlige værdi.

»Kører du i en bil i lang tid, er det sådan, at du får mindre og mindre for den, hvis du skal sælge den, fordi den bliver mindre værd. Har du så valgt et lån med en meget lang løbetid, risikerer du at få afbetalt så lidt på lånet, at restgælden på billån er højere end bilens værdi, hvis du skal ud at sælge den,« fortæller Ib Lynge.

Det er et scenarie, du skal helst skal undgå at komme i.

»Det er selvfølgelig superuheldigt, når du fire eller fem år inde i lånet tager ud til forhandleren for at købe en ny bil og så konstaterer, at du er kommet 20.000 kroner bagud i den gamle. Derfor siger vi, at du skal vælge en løbetid, som gør, at der er sammenhæng mellem restgælden i bilen og bilens værdi,« fortæller Ib Lynge.

Han erkender, at det kan være svært at vide, hvor meget ens bil vil være værd, når lånet er betalt af, eller hvis du vil sælge bilen efter eksempelvis fem år.

»I din ydelsestabel for lånet kan du se, hvor meget restgæld du har efter eksempelvis fem år, og skylder du på det tidspunkt 100.000 på bilen, kan du kigge din bilforhandler dybt i øjnene og spørge vedkommende, om han eller hun mener, at bilen vil være 100.000 kroner værd om fem år,« fortæller Ib Lynge.

»Hvis ikke, skal du måske betale 200 ekstra om måneden i ydelse, så du er så sikker, som du nu kan blive, på, at du rent faktisk ikke skylder mere på lånet, end bilen er værd,« fortæller Ib Lynge.


»Kom med et tilbud«

Når fokus for dig er at få det billigst mulige billån, skal du ifølge Ib Lynge kontakte din bank og bede dem komme med et tilbud. Derefter skal du kontakte bilforhandleren eller finansieringsselskabet og ligeledes bede dem komme med et tilbud.

»Du skal sikre dig, at de regner på det samme lånebeløb på den samme løbetid og med samme udbetaling, og når du så får tilbuddene, skal du sætte dig ned og kigge på ÅOP’en for at se, hvor det er billigst,« siger Ib Lynge.

»Når du har gjort det, har du styr på prisen, og så kan du begynde at kigge på vilkårene. Hvad er det rent faktisk for nogle vilkår, der er tilknyttet det her lån? Hvornår må de begynde at ændre rentesatserne? Hvordan kan de ændre rentesatserne – som de vil eller følger de en referenceramme? Ikke mange kunder kigger på vilkårene for et lån, men det er altså en rigtig god idé at gøre,« fortæller Ib Lynge.

Flere ting afgør altså, om et lån er billigt. Vigtigst er, at du finder et lån, som passer til den situation, som du står i, og et billån som gør, at du ikke pludselig står med en større restgæld end det, som din bil er værd.

Disse begreber bør du kende
Blancolån:

Et lån uden sikkerhed, hvor du som kunde hæfter med din personlige formue.

Købekontrakt:

Et lån med ejendomsforbehold, hvor du lægger minimum 20 procent i udbetaling til lånet. Ejendomsretten til bilen forbeholdes indtil den tinglyste gæld er tilbagebetalt.

Løsørepant:

Løsørepant er en sikkerhed for långiver, når der er indgået en aftale mellem långiver og låntager uden at en tredjepart – f.eks en forhandler, er indblandet i processen.

For at man kan oprette et lån med ejendomsforbehold, skal der være tale om et treparts-forhold. Der skal være en kunde, en formidler/forhandler og et finansieringsselskab. Når man låner penge direkte ud til en kunde, som køber bil, er der ikke tale om et treparts-forhold. Derfor kan et ejendomsforbehold ikke anvendes, så man laver et lån med løsørepant, men det fungerer egentlig på samme måde som med ejendomsforbehold.

Stempelafgift/tinglysningsafgift:  

En variabel tinglysningsafgift til staten, som udgør kr. 1.660,00 + 1,5 procent af det tinglyste beløb.

Leveringsomkostninger:

Det er de omkostninger, som forhandleren tager for at gøre bilen klar. Fra 1. april 2018 skal bilforhandlere indregne leveringsomkostninger i den samlede totalpris, så leveringsomkostningerne er med i den skiltede pris.

Tinglysning:

Sikkerhed i bilen tinglyses i Bilbogen, som er et landsdækkende centralt register. Sikkerheden i en bil slettes først, når det tinglyste beløb er tilbagebetalt.

nummerplade.net kan du, hvis du har stelnummeret eller registreringsnummeret på en bil, se, om der skulle være gæld i bilen.

Stift-, tinglysnings- og dokumentgebyr:

Stiftelsesomkostningerne betaler du til enten banken eller finansieringsselskabet.

Tinglysningsgebyret betaler du til staten i forbindelse med tinglysning.

Dokumentgebyr betales typisk til forhandleren.