Bil og MC 14.11.2019
Tekst: Niels Friis Foto: Istock

Danmarks billigste billån – Sådan finder du det


Hvis det vigtigste for dig er at finde Danmarks billigste billån, er der flere ting ved lånet, du skal holde øje med.


Er det absolut vigtigste kriterium for dig, når du skal vælge billån, at det er billigt, guider vi dig her, så du har de bedste forudsætninger for at finde det billigste billån. 


Sådan vælger du det billigste billån 2019

Er du på jagt efter markedets billigste billån, skal du først skal du gøre dig klart, at der kan være mange faktorer på spil, når du skal igang med at undersøge priserne for de forskellige billån. Hvad der umiddelbart kan ligne et billigt billån, behøver ikke nødvendigvis at være det i sidste ende.

Helt generelt har tendensen de seneste år været, at du finder de billigste billån hos bilforhandlerne, som formidler lånene gennem finansieringselskaber som Santander.

»Overordnet set er det et faktum, at bilfinansieringsselskaberne gennem en årrække har været billigere end de traditionelle pengeinstitutters billån – i hvert fald, når vi snakker traditionelle billån i banken. Derfor får du også den billigste rente på billån hos bilforhandlerne, som formidler lånene for finansieringsselskaberne,« fortæller Ib Lynge, Sales Manager i Santander Consumer Bank.

Beregn dit billån med Santanders billån-beregner, eller fortsæt med at læse artiklens gode råd til at finde det billigste billån i Danmark herunder. 

Hvad afgør om et billån er billigt eller dyrt?

Prisen for et billån, eller hvad dit billån koster alt i alt, kan du se i de totale kreditomkostninger på det konkrete lån. Det er derfor meget vigtigt, at du kigger på de totale kreditomkostninger (også det med småt), hvis du vil finde det billigste billån. 

Selve omkostningerne på et billån afhænger af den lånetype, du vælger. Det sker tit, at man tror, at man har fundet det billigste billån for derefter at finde ud af, at der er en række ekstra omkostninger, som man måske ikke lige havde lagt mærke til ved første øjekast. 

Ikke mange kunder kigger på vilkårene for et lån, men det er altså en rigtig god idé at gøre.

Ib Lynge, Sales Manager i Santander Consumer Bank

Lad os se lidt nærmere på, hvilke typer af billån, du kan tage i Danmark. Lånetyperne har nemlig stor betydning for billånets endelige pris, og dermed om det i virkeligheden er det billigste billån. 

Hvis du vælger et billån, hvor finansieringsselskabet har sikkerhed i bilen, vil der være omkostninger til finansieringsselskabet, til forhandleren og til staten for tinglysning af sikkerheden.

Vælger du et billån uden sikkerhed, sparer du den del af omkostningerne, men det betyder ikke nødvendigvis, at denne lånetype ender med at være den billigste måde at finansiere bilen på. 

I det hele taget har det en effekt på prisen på dit billån, om du vælger med eller uden sikkerhed

»Vil du lægge minimum 20 procent i udbetaling, har du mulighed for at lave en købekontrakt, hvor finansieringsselskabet får tinglyst et ejendomsforbehold i bilen. Den sikkerhed gør, at billånet bliver billigere,« fortæller Ib Lynge.

Læs også vores store guide til det bedste billån i Danmark. 

Hvis du vil have et billån uden udbetaling, hvis du for eksempel ikke har mulighed for at lægge en udbetaling, kan du hos Santander optage et lån uden sikkerhed i bilen – et såkaldt blankolån. Vælger du et billån uden udbetaling, vil dit billån blive dyrere – så hvis du kan lægge en udbetaling, så er det klart at anbefale for at få det billigste billån.

»Om du skal vælge det ene eller andet, afhænger af, om du har lyst til eller mulighed for at lægge en udbetaling eller ej. Har du det, skal du klart vælge lån med et ejendomsforbehold, altså med sikkerhed, fordi du får det billigste billån på den måde,« siger Ib Lynge.

»Har du andet at bruge de 20 procent på, eller har du ikke mulighed for at lægge så mange penge i udbetaling, skal du naturligvis ikke gøre det, men så kommer du til at betale en højere rente på dit billån. Årsagen til det ligger i, at finansieringsselskabet ikke har bilen som sikkerhed,« fortæller han. 


Kig på ÅOP for at finde det billigste billån 

På alle billån er der forskellige typer af gebyrer, som du skal betale. Først og fremmest er der nogle opstartsgebyrer, som ligger i kreditomkostningerne. Derudover er der nogle løbende gebyrer, som altid på et billån – for eksempel hvis du vil ændre på finansieringsplanen, eller hvis du vil springe nogle måneders afdrag over, indfri lånet før tid eller lignende.

Måden, du bedst kan se, om du har fundet et billigt billån, er ved at kigge på den såkaldte ÅOP.

ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent, og betegnelsen dækker over, hvad det årligt koster dig at have billånet - inklusive renter og alle omkostninger opgjort som en procentdel af det samlede lånebeløb til bilen.

Er du på jagt efter en ny bil, men usikker på, hvad det vil koste dig totalt set? Læs her, hvad det koster at have en bil alt i alt. 

I udgangspunktet er den laveste ÅOP lig med det billigste billån, men den tommelfingerregel gælder kun, hvis du sammenligner lån, hvor udbetalingen, lånebeløbet og lånets løbetid er præcis det samme. Dette er meget vigtigt, hvis du ønsker at finde det absolut billigste billån. 

»Hvis du har et lavt lånebeløb, og du har en rigtig lang løbetid, så får du en meget lav ÅOP, men det gør ikke nødvendigvis, at dit lån er billigt sådan krone for krone,« fortæller Ib Lynge.

»Så selvom du får en lavere ÅOP ved at tage et lån over længere tid, vil det være billigere at tage det over kortere tid, fordi du ellers skal betale renter i eksempelvis et år mere. Det er derfor vigtigt, at du sikrer dig, at lånets løbetid og lånebeløbet er det samme, når du sammenligner ÅOP for at finde det billigste billån,« siger Ib Lynge, som giver et eksempel.

Eksempler på samlede omkostninger for to forskellige billån:

Billån 1:

Lånebeløb: 100.000 kroner

Løbetid: 72 måneder

ÅOP: 5 procent

Samlet tilbagebetalt beløb: 130.000 kroner


Billån 2:

Lånebeløb: 100.000 kroner

Løbetid: 84 måneder

ÅOP: 4,8 procent

Samlet tilbagebetalt beløb: 133.600 kroner

Altså får du ved Billån 2 en lavere ÅOP, men ender med at betale mere for lånet, fordi du skal betale renter et år mere.

Prøv vores låneberegner - klik her. 

Vejen til det billigste billån: Vælg den rigtige løbetid

En anden vigtig faktor, når det kommer til at finde det billigste billån, er at vælge den rigtige løbetid for dit billån – altså, hvor lang tid du låner pengene over.

Når Ib Lynge skal rådgive i forhold til løbetiden på dit billån, anbefaler han, at du vælger en løbetid, som gør, at der er sammenhæng mellem restgælden i bilen og bilens egentlige værdi.

»Kører du i en bil i lang tid, er det sådan, at du får mindre og mindre for den, hvis du skal sælge den, fordi den bliver mindre værd. Har du så valgt et billån med en meget lang løbetid, risikerer du at få afbetalt så lidt på lånet, at restgælden på billån er højere end bilens værdi, hvis du skal ud at sælge den,« fortæller Ib Lynge.

Det er et scenarie, du skal helst skal undgå at komme i.

»Det er selvfølgelig superuheldigt, når du fire eller fem år inde i lånet tager ud til forhandleren for at købe en ny bil og så konstaterer, at du er kommet 20.000 kroner bagud i den gamle. Derfor siger vi, at du skal vælge en løbetid, som gør, at der er sammenhæng mellem restgælden i bilen og bilens værdi,« fortæller Ib Lynge.

Skal du lease eller eje din næste bil? Få hjælp til at tage beslutningen i vores store guide til finansiering af bil. 

Han erkender, at det kan være svært at vide, hvor meget ens bil vil være værd, når lånet er betalt af, eller hvis du vil sælge bilen efter eksempelvis fem år.

»I din ydelsestabel for lånet kan du se, hvor meget restgæld du har efter eksempelvis fem år, og skylder du på det tidspunkt 100.000 på bilen, kan du kigge din bilforhandler dybt i øjnene og spørge vedkommende, om han eller hun mener, at bilen vil være 100.000 kroner værd om fem år,« fortæller Ib Lynge.

»Hvis ikke, skal du måske betale 200 ekstra om måneden i ydelse, så du er så sikker, som du nu kan blive, på, at du rent faktisk ikke skylder mere på billånet, end bilen er værd,« fortæller Ib Lynge.


Sammenlign billån fra bank og bilforhandler

Når fokus for dig er at få det billigste billån, skal du ifølge Ib Lynge kontakte din bank og bede dem komme med et tilbud. Derefter skal du kontakte bilforhandleren eller finansieringsselskabet og ligeledes bede dem komme med et tilbud.

»Du skal sikre dig, at de regner på det samme lånebeløb på den samme løbetid og med samme udbetaling, og når du så får tilbuddene, skal du sætte dig ned og kigge på ÅOP’en for at se, hvem der kan tilbyde dig det billigste billån,« siger Ib Lynge.

»Når du har gjort det, har du styr på prisen, og så kan du begynde at kigge på vilkårene. Hvad er det rent faktisk for nogle vilkår, der er tilknyttet det her lån? Hvornår må de begynde at ændre rentesatserne? Hvordan kan de ændre rentesatserne – som de vil eller følger de en referenceramme? Ikke mange kunder kigger på vilkårene for et lån, men det er altså en rigtig god idé at gøre,« fortæller Ib Lynge.

Flere ting afgør altså, om du fundet et billigt billån. Som opsummering artiklen kan vi sige, at det vigtigste, når du vil finde det billigste billån, er, at du finder et lån, som passer til den situation, som du står i, og et billån som gør, at du ikke pludselig står med en større restgæld end det, som din bil er værd.

Husk at undersøge, hvem der ejer bilen, og om der er restgæld i bilen, hvis du vil købe en brugt bil. 

Disse begreber bør du kende når du sammenligner billån 

Blancolån:

Et lån uden sikkerhed, hvor du som kunde hæfter med din personlige formue.

Købekontrakt:

Et lån med ejendomsforbehold, hvor du lægger minimum 20 procent i udbetaling til lånet. Ejendomsretten til bilen forbeholdes indtil den tinglyste gæld er tilbagebetalt.

Løsørepant:

Løsørepant er en sikkerhed for långiver, når der er indgået en aftale mellem långiver og låntager uden at en tredjepart – f.eks en forhandler, er indblandet i processen.

For at man kan oprette et lån med ejendomsforbehold, skal der være tale om et treparts-forhold. Der skal være en kunde, en formidler/forhandler og et finansieringsselskab. Når man låner penge direkte ud til en kunde, som køber bil, er der ikke tale om et treparts-forhold. Derfor kan et ejendomsforbehold ikke anvendes, så man laver et lån med løsørepant, men det fungerer egentlig på samme måde som med ejendomsforbehold.

Stempelafgift/tinglysningsafgift:

En variabel tinglysningsafgift til staten, som udgør kr. 1.660,00 + 1,5 procent af det tinglyste beløb.

Leveringsomkostninger:

Det er de omkostninger, som forhandleren tager for at gøre bilen klar. Fra 1. april 2018 skal bilforhandlere indregne leveringsomkostninger i den samlede totalpris, så leveringsomkostningerne er med i den skiltede pris.

Tinglysning:

Sikkerhed i bilen tinglyses i Bilbogen, som er et landsdækkende centralt register. Sikkerheden i en bil slettes først, når det tinglyste beløb er tilbagebetalt.

På nummerplade.net kan du, hvis du har stelnummeret eller registreringsnummeret på en bil, se, om der skulle være gæld i bilen.

Stift-, tinglysnings- og dokumentgebyr:

Stiftelsesomkostningerne betaler du til enten banken eller finansieringsselskabet.

Tinglysningsgebyret betaler du til staten i forbindelse med tinglysning.

Dokumentgebyr betales typisk til forhandleren.