Bedre økonomi 03.09.2019
Tekst: Adam Villaume Foto: iStock

Hvilke fordele er der ved en opsparingskonto?


Overvejer du at oprette en opsparingskonto? I denne artikel får du et overblik over, hvad du skal være opmærksom på ved en opsparingskonto.


En opsparingskonto kan være et godt alternativ til at investere dine penge, eller hvis din opsparing i dag står på en konto med 0 procent i rente, men det kommer an på, hvornår du regner med at få brug for pengene, samt hvor du placerer dine penge.

I denne artikel kigger vi nærmere på fordele såvel som ulemper ved at sætte dine penge på en opsparingskonto, samt hvilke overvejelser du bør gøre dig, når du vælger en konto.


Opsparingskontoen er mere fleksibel

Sammenlignet med at investere penge i aktier eller obligationer er opsparingskontoen mere fleksibel og uden risiko. For at mindske risikoen for at tabe på dine investeringer skal du nemlig typisk investere pengene i minimum tre år og gerne op mod ti år. På en opsparingskonto vælger du selv, om du vil binde dine penge i en periode, og dette betyder, at du har meget nemmere adgang til dine penge, hvis du skulle få brug for dem.

»En investering er langsigtet, mens en opsparingskonto kun binder dine penge i kort tid. Det giver en øget fleksibilitet i tilfælde af, at der skulle ske noget, og du har brug for pengene,« siger Susanne Arvad, der er uvildig økonomisk rådgiver og direktør i Arvad Finanshus.

»Typisk vælger folk en konto med en binding på én måned, da det giver det bedste forhold mellem fleksibilitet og rentesats,« fortæller hun.

Binder du dine penge i en periode, får du nemlig typisk en højere rentesats sammenlignet med en opsparingskonto uden binding. Til gengæld er renteforskellen ikke nødvendigvis så stor mellem en binding på 31 dage og eksempelvis to år, og derfor vælger mange den øgede fleksibilitet, som det giver at have en kortsigtet binding.


Opsparingskontoen giver renter... nogle gange

På en almindelig bankkonto er der typisk ingen renter, og det betyder, at din opsparing vil tabe værdi på grund af inflation, hvis du har en opsparing stående på en almindelig konto. I takt med at penge bliver mindre værd, skal der tilføjes penge til din opsparing for at opretholde værdien.

På en opsparingskonto er det muligt at få renter, og disse renter er med til at modvirke værditabet fra inflationen. Renterne er ikke specielt høje, så inflationens virkning på opsparingen bliver som regel kun mindsket.

»Men i perioder er inflationen så lav, at du faktisk godt kan tjene penge på din opsparing, hvis du sætter pengene på den rigtige konto,« siger Susanne Arvad.

Du bør dog se dig godt for, for der står efterhånden mange milliarder i pengeinstitutterne, og det har været med til at skabe en kulturændring i flere banker.

»Bankerne er på vej med negative renter for formuer på indestående. Folk skal altså til at betale for at have penge stående i banken,« forklarer den økonomiske rådgiver.

Din formue bliver altså udhulet af både inflationen og de negative banker, når du skal betale for at have pengene stående.

Som indlånskunde hos andre pengeinstitutter, som for eksempel Santander, får du renter på din opsparingskonto. Renterne forhindrer typisk ikke, at din formue udhules, men minimerer inflationens påvirkning.

Når du vælger en opsparingskonto, kan du altså lidt firkantet sagt vælge mellem at få udhulet din formue og betale for det eller at få udhulet din formue langsommere.

»Der er ikke så meget at betænke sig på. Vi ville jo heller ikke være i tvivl i et supermarked. Hvis to ens produkter koster forskelligt, så vil de fleste tage den billigste,« mener Susanne Arvad.

Alligevel vælger mange at sætte deres penge i deres normale bank.

»Alle opsparingskunder burde i princippet være hos pengeinstitutter som Santander, men folk har vænnet sig til lave renter, de har tradition for at bruge den samme bank til alt, og så tror jeg også, folk mangler et overblik over, hvad der sker, hvis de flytter deres formue,« fortæller direktøren for Arvad Finanshus.

Opsparingskontoen er risikofri

Det er normalt med svingninger på aktiemarkedet, som nogle gange kan være så markante, at din formue stiger eller falder i værdi på meget kort tid. Du løber altså en risiko ved at investere din formue i aktier.

Obligationer er mere stabile, og derfor er risikoen for, at din formue taber værdi, som udgangspunkt lavere, hvis du investerer i obligationer. Lige for øjeblikket er renten imidlertid historisk lav, og man må derfor forvente, at renten snart begynder at stige.

»En typisk “forsigtig-Per” sætter sine penge i obligationer, men det kan være farligt lige nu, for køber du obligationer til 1 procent i rente, vil investeringen falde i værdi, når renten stiger,« forklarer Susanne Arvad.

Den uvildige økonomiske rådgiver mener derfor, at indlånskonti med rente er et godt alternativ til obligationer lige nu.


Husk garantien

Overvejer du at sætte en formue ind på en opsparingskonto, skal du være opmærksom på garantien. Alle danske pengeinstitutter, realkreditinstitutter og fondsmæglerselskaber skal være tilsluttet en garantifond, der sikrer kundernes formuer i tilfælde af, at virksomheden kommer under rekonstruktionsbehandling eller går konkurs.

Garantien sikrer en formue på op til 100.000 euro svarende til 745.000 kr. pr. indskyder, og det betyder, at det kan være nødvendigt at fordele formuen på konti i forskellige pengeinstitutter, hvis din formue overstiger dette beløb.

Det virker måske lidt besværligt, men den klare anbefaling fra direktøren i Arvad Finanshus er at overholde garantiens maksbeløb.

»Vi råder altid vores kunder til aldrig at placere mere på en opsparingskonto, end garantien sikrer,« siger Susanne Arvad.