Bedre økonomi 26.04.2018
Tekst: Niels Friis Foto: Lasse Ancher

På jagt efter Danmarks billigste lån til boligforbedringer? Dette begreb skal du kende


Planer om boligforbedringer? Så vil du sikkert gerne finde det billigste privatlån – men hvad er det overhovedet?


Er det på høje tid at give boligen et ansigtsløft, så den igen er i tip-top stand, vil du sikkert gerne vide, hvordan du kan finde det billigste privatlån til forbedringerne på din bolig.

I denne artikel guider Jesper Schou-Nielsen, som er privatlånsansvarlig hos Santander Consumer Bank, dig til, hvordan du finder det billigste privatlån i Danmark.

Når du vil finde det billigste, er der især ét begreb, som du skal kende til – lånets ÅOP.

»Hold øje med ÅOP’en, fordi det er kiloprisen på penge. ÅOP fortæller dig, hvor billigt lånet er, og hvad det koster dig om året at låne pengene,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

Begrebet vender vi lige tilbage til.


Hvad er et billigt lån?

Først og fremmest er det vigtigt at gøre klart, hvad et billigt lån er. Et billigt privatlån er ikke nødvendigvis det med den laveste månedlige ydelse eller den laveste rente.

Det giver ofte komplikationer at låne for lidt, så det er bedst, hvis du låner nok i første omgang.

Jesper Schou-Nielsen, privatlånsansvarlig

Mange elementer er med til at afgøre prisen på et privatlån.

»Det billigste lån er overordnet set det, som passer bedst til lige præcis dine behov og dit budget,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

»Sæt dig ind i, hvor du kan få lånet til den bedste pris. Husk at kigge på lånets reelle omkostninger. Renten er én ting, men der kan være adskillige andre omkostninger. Derfor skal du forholde dig til, hvad ÅOP’en er på det lån, du skal tage,« siger han.

Til at finde det billigste privatlån kan du bruge de såkaldte sammenligningstjenester. Her kan du rangere efter lån laveste ÅOP, så du ved, hvilket der er billigst.
Vil du eksempelvis låne 250.000 kroner over 5 år, indtaster du de data på tjenesterne for forbrugslån og sorterer efter ÅOP. Det øverste lån vil være det billigste for dig.

 

Billigste lån:

  1. Coop Bank
  2. Santander Consumer Bank
  3. Ikano Bank
  4. Bank Norwegian
  5. Ekspres Bank

Kilde: Mybanker.dk, lån på 250.000 kr./5 år, april 2018

»For at få et billigt privatlån, skal du naturligvis sammenligne priserne. Som udgangspunkt kan du ikke gøre særlig meget for at få et billigere lån ved at forhandle, fordi dit økonomiske udgangspunkt er, som det er. Ofte kan det være en fordel, at I søger sammen, hvis I er et par, men det er det,« siger han.

Jesper Schou-Nielsen anbefaler dig at have fokus på tre ting, når du vil finde det billigste lån til boligforbedringer. 


1. Læg et budget

Udgangspunktet for at få det billigste privatlån er et detaljeret og fornuftigt budget, hvor du har indregnet alle udgifter til dit byggeprojekt, så du ved, hvad håndværkere, materialer, tilladelser fra myndigheder og lignende koster.

»Du skal lægge et budget for det, du ønsker at få lavet, og lige præcis ved boligforbedringer kan der nemt komme ekstraudgifter, så det skal du indregne en buffer til, så du er sikker på at få dit projekt færdigt,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

Låner du for mange penge, risikerer du at bruge flere, end du havde planer om, eller du risikerer at skulle betale et gebyr for at betale dem tilbage til låneudbyderen før tid.

Læs også: Lån til boligforbedringer? Det billigste lån er ikke altid det bedste

Omvendt kan det også være en dårlig idé at låne for lidt.

»Det giver ofte komplikationer at låne for lidt, så det er bedst, hvis du låner nok i første omgang,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

Der findes flere steder, hvor du kan få hjælp til at planlægge dit budget, så du har alle poster regnet med ind. For eksempel kan du gøre det hos Byggeguide.dk. 

Sørg for i hvert fald at have indregnet udgifter til:

  • Byggeplads, f.eks. udgifter til stilladsleje, skurvogne til håndværkere, vand, elektricitet osv.
  • Rådgivning og administration, f.eks. til byggerådgivere, tilsyn med byggeriet, gebyrer til tilladelser osv.
  • Arbejdstimer til håndværkere
  • Materialer

OBS! Et byggeprojekt er ofte dyrere, end du regner med!


2. Kig på lånets kilopris

Grunden til, at du bør sortere efter ÅOP, hvis du vælger at bruge sammenligningstjenester til at sammenligne forskellige lån, eller hvis du selv sidder og sammenligner forskellige lån, er, at ÅOP grundlæggende er kiloprisen på penge.

ÅOP’en er derfor også dit eneste redskab til at finde ud af, hvilket lån der er billigst, når du sammenligner.

Begrebet fortæller dig, hvor meget du skal betale årligt for at have lånet.

»Renten i sig selv er fornuftig at kigge på, men du kan prissætte et lån på mange måder, så en lav rente kan dække over høje månedlige gebyrer og en høj etableringsomkostning, som i sidste ende betyder, at det bliver dyrere for dig i ÅOP at have den lavere rente,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.

»Det er vigtigere at holde øje med ÅOP’en, end det er at holde øje med renten.«

Når du sammenligner, skal du vælge samme lånebeløb og samme låneperiode, og lånet med laveste ÅOP vil være det billigste.

»Husk dog, at du kan trække renter fra i Skat, hvilket gør lånet billigere. Står valget mellem to lige billige lån, men hvor renterne er den store omkostning i det ene lån og gebyrer i det andet lån, skal du vælge lånet, hvor renterne er den store omkostning, for dem kan du trække fra,« fortæller Jesper Schou-Nielsen. 


3. Overvej lånets løbetid

Foruden et fornuftigt budget og et fast blik på ÅOP’en, bør du også holde øje med tilbagebetalingsperioden. 

Vælger du at betale lånet tilbage over mange år, vil du få en lavere månedlig ydelse, som formentlig vil give dig luft i dit månedlige budget. Til gengæld skal du betale gebyrer og renter i flere år, hvorfor lånet alt i alt ender med at blive dyrere for dig.

Vælger du en kort tilbagebetalingsperiode, kommer du hurtigere ud af lånet, og lånet vil blive billigere for dig. Men udfordringen kan være, at du skal betale en højere månedlig ydelse, og det kan lægge pres på dit budget.

»At vælge en god tilbagebetalingsplan er i sidste ende et spørgsmål om at gøre op med sig selv, hvad man har lyst og mulighed for at betale tilbage om måneden. Man skal selvfølgelig huske på, at jo længere tilbagebetalingsplanen er, jo mere skal man alt i alt betale tilbage. Så, er dit mål at få det absolut billigste lån, skal du låne over en kortere periode med den risiko, at du presser dit budget hårdere,« fortæller Jesper Schou-Nielsen.