Bedre økonomi 28.08.2018
Tekst: Bjørnhild Fjeld, Kathrine Øyvåg, Niels Friis Foto: Istock

ÅOP og debitorrente – sådan hænger det sammen


Vælger du bank efter, hvem der kan tilbyde den laveste debitorrente? Det er ikke sikkert, det giver dig det billigste lån.


Er du i tvivl om, hvad forskellen er på ÅOP og debitorrente? Det er ikke så sært, for det er ikke så let at forstå forskellen på disse to begreber. Men her er forklaringen:


Debitorrente:

Rente er prisen for at låne penge i banken. Når du betaler et lån tilbage, betales der i tillæg til lånebeløbet renter, som regel fordelt over flere måneder. Debitorrenten er altså den rente, som banken siger, at du må betale for at have et lån i et år.

Men debitorrenten er ikke alt. ÅOP er også et centralt begreb, når vi taler prisen på lån.


ÅOP:

ÅOP, som betyder Årlige Omkostninger i Procent, er begrebet, som fortæller dig, hvad du betaler i rente på lånet + gebyrer og andre omkostninger. Derfor er ÅOP'en på et lån som regel højere end debitorrenten.

Det er vigtigt at få styr på, hvad ÅOP'en er på dit lån, inden du indgår en aftale. Det er nemlig ÅOP, som fortæller dig, hvor meget lånet egentlig koster.

Det betyder, at selvom banken har en lav debitorrente, kan den have en høj ÅOP, hvis gebyrerne er høje.


Vigtigt at vide om tilbagebetalingsperioden

Den allervigtigste faktor, når du skal regne ud, hvor meget det koster dig at låne penge i banken, er tilbagebetalingsperioden. For selv om renten er lav, kan totalomkostningerne blive høje, hvis du bruger lang tid på at betale de lånte penge tilbage.

ÅOP på dit lån vil i mange tilfælde blive lavere, hvis du øger tilbagebetalingsperioden, men de totale omkostninger for lånet bliver højere. Simpelthen fordi du skal betale rente på lånet i længere tid.


Hvordan udregnes ÅOP?

Lad os tage et eksempel med et privatlån. Hos Santander kan du få et Privatlån fra 10.000 kroner og op til 350.000 kroner med en maksimal tilbagebetalingsperiode på 15 år.

Debitorrenten for privatlån hos Santander Consumer Bank varierer fra 9,95 procent - 18,95 procent, hvis du vil optage et Privatlån på mellem 10.000 kr. og 100.000 kr., mens debitorrenten ligger mellem 3,90 procent og 9,95 procent, hvis du vil låne mellem 50.000 kr. og 350.000 kr. ved et Privatlån Plus.

Hvilken rente du får afgøres ud fra en individuel kreditvurdering af dig og din økonomi.

Læs også: Hvad betyder kreditværdighedsvurdering? 

Ved et Privatlån hos Santander på mellem 10.000 kr. og 100.000 kr., skal du betale 4 procent af lånebeløbet (dog min. 1.200 kr.) i etableringsomkostninger, mens du skal betale 3 procent af lånebeløbet (dog min. 800 kr.) af lånebeløbet i etablering, hvis du optager et Privatlån Plus.


Her er et par eksempler på ÅOP'en knyttet til et privatlån hos Santander:


Eksempel 1:

Du låner 40.000 kroner. Debitorrenten på dette tænkte Privatlån er 9,95 procent. Du har bestemt dig for at betale lånet tilbage over 60 måneder. Etableringsomkostningerne er 1.600 kroner, og ÅOP'en ender med at være 13,20 procent.

Alt i alt ender dine kreditomkostninger på 13.932 kroner, hvilket vil sige, at du over de 60 måneder skal låne 53.932 kroner tilbage for at låne 40.000 kroner.


Eksempel 2:

Du låner 250.000 kroner og debitorrenten ligger på 3,90 procent. Du lægger en langsigtet plan og bestemmer dig for at betale pengene tilbage på 10 år.

Etableringsomkostningerne ligger på 7.500 kroner, og ÅOP'en ligger på 4,77 procent.

Dine kreditomkostninger ligger i dette eksempel på 63.348 kroner, så det vil sige, at du på de 10 år ender med at betale 313.348 kroner for at låne 250.000 kroner.